Рынок МФО: в каких странах популярны микрозаймы? В Ельце данное направление работает давно

Микрозаймы в разных странах

Рассмотрим, как развивается рынок МФО в разных странах, а также различия в вопросах регулирования МФО.

Россия

В России микрозаймы без поручителей и проверок КИ не регулировались долгое время. С 2010 года вступил в силу закон №151-ФЗ, регулирующий деятельность МФО. После этого правила игры быстро поменялись.

Регулятор создал государственный реестр (список МФО) и СРО. Были ограничены максимальные ставки: вначале до 1,5%, потом до 1% в день. 

Оформить микрозайм наличными без проверки кредитной истории можно в большинстве российских МФО. При этом в России с 1 июля 2023 года введены ограничения на ставку — до 0,8% в сутки или 292% в год. Переплата не может превышать х1,3 от суммы займа.

На российском рынке доступны предложения на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные займы. Идентификация пользователей проводится с использованием ЛК на Госуслугах и скана паспорта.

Взыскание и деятельность коллекторов в РФ строго регулируется. В 2018 году учреждена Служба финансового омбудсмена для решения споров граждан с МФО.

США

МФО появились в США в конце 1980-х годов. В ряде штатов МФО регулируются слабо или не регулируются вообще.

Микрофинансовые организации запрещены в 15 штатах, а в 9 введены строгие ограничения ставок: 5–11% годовых. Еще в 27 штатах МФО могут предоставлять 300-500 долларов на срок до полугода под 45% в год. В остальных штатах ставка может достигать 404 или даже 664% годовых, что в 40 раз выше процентов по кредитным картам. Кредитку в США можно оформить под более низкий процент — 16%.

Средний чек по займам «до зарплаты» ( экспресс-займам без отказа) в США — 375 долларов. В некоторых штатах приняли меры по снижению ставок до 36% в 2022 году.

Европа

МФО в ЕС разрешены, однако есть ограничения на ставки и определенные условия получения микрозаймов. В Великобритании ставка не может превышать 0,8% в день.

В странах Восточной Европы, в том числе в Венгрии и Польше, отношение микрозаймов к ВВП превышает 100%. Данные в других странах:

• Германия — 6%
• Франция — 11%
• Швейцария — 12%
• Великобритания — 16%

Ссуды в ЕС в основном оформляют ИП: доля бизнес-займов — 70% от портфеля микрокредитов. Средний чек за 2022 год — 6 145 евро для организаций и 2410 евро — для физлиц.

Азия

Во Вьетнаме МФО работают с лицензией ломбардов, в Шри-Ланке деятельность МФО не лицензируется. В Китае с 2015 года ставка ограничена до 36% годовых и не выдают займы безработным и студентам.

Распространение займов в азиатских странах связано с низким уровнем проникновения банковских услуг. Кредиторами выступают корпорации: Tencent, Alibaba или Xiaomi.

Во всем мире растет популярность цифровых платформ, приложений и чат-ботов на основе ИИ. На таких ресурсах можно подать заявку круглосуточно и получить деньги мгновенно. Взять займ в [current_year] можно онлайн во многих МКК по паспорту. Особой популярностью пользуются моментальные PDL-займы до зарплаты.

Аудитория МФО

В США основные клиенты МФО — граждане от 25 до 44 лет, без высшего образования, с доходом до 40 000 долларов в год. В Южной Азии к услугам МФО чаще всего прибегают жители сел: 86% — женщины.

Большая часть заемщиков — люди со средним уровнем доходов, проблемной или нулевой КИ, проживающие в населенных пунктах с низкой доступностью банковских услуг.

Ежегодно за микрозаймами в США обращается около 12 млн человек. В России количество заемщиков составляет 5,5 млн в год.

Соотечественники избегают обращаться в МФО из-за высоких ставок, стереотипов о коллекторах, а в США — из-за большей популярности кредитных карт.

В ЕС в МФО чаще всего нуждается молодежь. В Хорватии, Чехии, Греции и Италии 76% граждан от 15 до 24 лет имеют банковский счет. Порядка 55% заявителей в России — люди до 40 лет.

Закредитованность граждан РФ существенно ниже, чем в других странах. Соотношение кредитов к годовому располагаемому доходу составляет 28%. В Венгрии такой же показатель отмечен на уровне 43,3%. Доля ссуд с просрочкой от 90 дней в 2022 году составляла 8%.

К чему может привести рост закредитованности в мире

Рост закредитованности — стандартный элемент кредитных циклов в экономике. Чем больше спрос на товары и услуги, тем больше людей берут деньги в долг. Но каждый цикл заканчивается.

После оживления спроса на товары и услуги наступает спад. Речь в первую очередь идет о товарах длительного пользования: недвижимости и авто.

Торговая инфраструктура и производственные мощности рискуют оказаться не загруженными. Крайнее проявление «экономики мыльного пузыря» (Bubble Economy) — массовые неплатежи по кредитам и банкротства компаний. Такие кризисы типичны для капиталистических стран.

Пример: ситуация на рынке ипотечных облигаций в США, которая в 2008 году привела к международному финансовому кризису.

Глобальный рынок МФО может достигнуть 395 млрд долларов к 2027 году. Спрос на микрозаймы увеличивается. Требуется ужесточить регулирование и ограничить максимальные ставки, чтобы не допустить роста закредитованности.

Конечной целью каждого государства является доступ к рынкам, управление задолженностью и привлечение денег в экономику. Задолженностью и закредитованностью населения нужно управлять более рационально, так как  неприемлемый уровень этих показателей ставит под угрозу экономический рост любого государства.

В Ельце направление получения кредитов и микрозаймов востребовано давно. Люди охотно берут деньги взаймы на покупку новых вещей, так как это очень удобно.